Job Verberne

Ondernemers in cryptovaluta bijzonder impopulair bij banken

28 september 2020 door Job Verberne

Je ziet ze steeds meer, ondernemers die hun geld steken in cryptovaluta zoals bijvoorbeeld de Bitcoin. Vaak zijn dit jongere ondernemers die zo hun debuut willen maken in de wereld van ondernemen, maar banken zijn er allesbehalve blij mee. Veel banken weigeren een zakelijke bankrekening te verstrekken aan crypto ondernemers.

Bij welke bank kan je terecht?

Van alle banken blijkt alleen bunq ondernemers in cryptovaluta een zakelijke rekening aan te bieden, en zelfs dat is nog onder voorwaarden. Bij alle andere banken komen ze niet binnen, maar waarom is dit dan?

Waarom doen banken zo moeilijk?

Banken hebben daar verschillende redenen voor, als eerste is het niet duidelijk waar al het geld binnen cryptovaluta vandaan komt, ondernemers kunnen simpelweg geen garantie worden gegeven dat alle transacties van legale aard zijn. Bovendien hebben banken geen overzicht van de geldstromen, en dat als bank allemaal zelf uitzoeken is zo goed als onmogelijk.

Bovendien zijn banken door de wet verplicht om te laten zien dat al het geld op een wettelijke manier is verdiend, en in het geval van cryptovaluta is dit erg moeilijk.

Het komt er dus op neer dat alleen bunq ondernemers in cryptovaluta accepteert, en zelfs hier zitten nog enkele voorwaarden aan. De ondernemers zullen extra vragen moeten beantwoorden en zelf een helder overzicht kunnen bieden over hun inkomsten en waar deze vandaan komen. Als ondernemer in de cryptovaluta is het dus niet makkelijk om een zakelijke bankrekening te krijgen, maar bij bunq is het een poging waard als jij jouw ondernemersplan goed op orde hebt.

Ben je een ondernemer in crypto? Dan is ons advies: zorg dat je een solide bedrijfsplan hebt en alle toekomstige geldstromen goed in kaart brengt.

Benieuwd welke zakelijke rekening goed bij jou past als crypto ondernemer? In ons overzicht vergelijk en kies je een zakelijke rekening die bij jouw bedrijf past.

Zakelijke rekening in de min: bij deze banken mag je rood staan

27 september 2020 door Job Verberne

Een zakelijke rekening in de min? Bij sommige banken is het mogelijk om rood te staan op je zakelijke rekening. Met rood staan kun je als het ware voor een korte periode geld lenen bij een bank. Omdat er geen afspraken zijn gemaakt over terugbetaling of de datum waarop je in de min komt, geldt een hoge rente wanneer je in de min staat.

Verwacht je voor een langere periode of voor een groot bedrag in de min te staan? Overweeg dan om een zakelijk krediet af te sluiten bij je bank. Bij een zakelijk krediet leen je een bepaald bedrag van de bank met betaaltermijnen en rentetarieven die vooraf afgesproken zijn. Doordat er duidelijke afspraken gemaakt en ondertekend zijn betaal je bij zakelijk krediet doorgaans een lagere rente.

Let op dat de meeste banken een limiet hanteren voor rood staan. Bij de meeste banken is het mogelijk om slechts tot € 1.000 of € 2.000 in de min te staan. Daarnaast is de maximale krediettermijn gemiddeld 30 dagen tot 3 maanden.

Rente percentages rood staan zakelijke rekening

Knab geoorloofd: 5%
Knab ongeoorloofd: 14%
SNS Zakenrekening: 10%
Rabobank: 14%
ING Bank: 14%
Van Lanschot: 16%

ASN: rood staan niet mogelijk
Triodos: rood staan niet mogelijk
ABN AMRO: rood staan niet mogelijk
Bunq: rood staan niet mogelijk
N26: rood staan niet mogelijk

Bovenstaande debetrentes zijn samengesteld op 21 november 2018. De huidige debetrente kan mogelijk afwijken van bovenstaande percentages. Controleer daarom altijd het rentepercentage op de website van de bank, voordat je de zakelijke rekening afsluit.

Nooit meer rood staan?

Knab heeft een handige oplossing, waardoor je nooit meer rood staat op je zakelijke rekening, als je nog wel voldoende geld op je privérekening of spaarrekening hebt staan. Je kunt Knab automatisch geld laten overboeken vanuit je privérekening naar de zakelijke rekening (of andersom) als je rood dreigt te komen staan. Wordt er een bedrag afgeschreven waardoor je € 500 in de min komt? Dan boekt Knab automatisch € 500 over van je privé- naar zakelijke rekening zodat je nooit rood komt te staan en dus nooit rente hoeft te betalen.

Naast rood staan op je zakelijke rekening, kun je ook een negatief saldo hebben op je zakelijke creditcard. Benieuwd welke zakelijke bankrekeningen ook zakelijke creditcards aanbieden? Vergelijk hier alle rekeningen.

Ook interessant:
Kan ik een zakelijke bankrekening openen als ik een BKR registratie heb?
Is een zakelijke rekening verplicht?
Waarom is een zakelijke rekening duurder dan een particuliere rekening?
Hoe lang duurt een zakelijke rekening aanvragen?
Is mijn geld veilig op een zakelijke bankrekening?

Ik ben mkb’er en ik heb het moeilijk: wat nu?

14 september 2020 door Job Verberne

Als mkb’er je hoofd boven water houden is sowieso een lastige opgave. 2020 doet daar, met de voortgaande coronapandemie en de bijbehorende recessie, nog een schepje bovenop. Niemand neemt het je dus kwalijk als je als ondernemer in de problemen komt – of erger: er noodgedwongen de brui aan geeft. Toch zijn er ook nu mogelijkheden om in ieder geval te proberen het beste eruit te halen. We nemen ze hieronder met je door.

Naar schatting stoppen er dit jaar 4300 Nederlandse bedrijven met bestaan. Dat meldt Atradius in haar jaarlijkse faillissementsvoorspellingen. Ruim 2300 organisaties zijn al omgevallen. In totaal komt dat neer op een stijging van 34 procent ten opzichte van vorig jaar. Geen beste cijfers, dus.

Wat dat betreft zijn de verschillende steunpakketten meer dan welkom. Ze kunnen letterlijk het verschil maken tussen het wel en niet bestaan van een mkb. Welke dat zijn? Nou – deze, bijvoorbeeld.

Hulp van de overheid

De meest voor de hand liggende maatregel om problemen tegen te gaan, is door gebruik te maken van de hulp die de Nederlandse overheid ondernemers biedt. Mkb’ers maken inmiddels aanspraak op pakket 2.0,nadat de eerste set maatregelen op 31 mei afliep. Tot en met 1 juni 2021 kun je aanspraak maken op verschillende soorten overheidssteun.

Tijdelijke Noodmaatregel Overbrugging voor Werkgelegenheid (NOW)

De Tijdelijke Noodmaatregel Overbrugging voor Werkgelegenheid, de NOW, is er één van. Bedrijven die ten minste twintig procent van hun omzet hebben zien verdampen, maken daarbij aanspraak op een vergoeding van tot negentig procent van de loonkosten. Daarmee is het mogelijk om tijdelijk geen salaris uit te keren, om zo meer geld in je bedrijf te houden.

De toegangsdrempel van twintig procent wordt overigens op een later moment verhoogd naar dertig procent.

Tegemoetkoming Vaste Lasten Mkb

De Tegemoetkoming Vaste Lasten Mkb is een tweede maatregel die relevant is voor, niet heel verrassend, mkb’ers. Hierbij krijgen bedrijven een tegemoetkoming om hun vaste lasten te kunnen betalen. Het maximumbedrag daarbij is vijftigduizend euro.

De Tegemoetkoming Vaste Lasten mkb is aan te vragen bij het RVO. Let op: er worden eisen aan gesteld. Zo moet je minimaal dertig procent omzetverlies hebben en moet je bedrijf vóór 15 maart 2020 zijn opgericht.

Kleine Kredieten Corona-garantieregeling

De Kleine Kredieten Corona-garantieregeling (KKC) is door de overheid ingesteld zodat ondernemers sneller kleine leningen kunnen aanvragen. In zo’n geval staat de regering garant voor de lening. Deze moet dan binnen vijf jaar zijn afgelost.

Uitstel van belastingbetaling

Naast de hierboven genoemde hulppakketten is het ook mogelijk om uitstel van belastingbetaling aan te vragen. Je kunt tot drie maanden aan uitstel vragen en de maatregel geldt onder meer voor zowel de inkomsten- als de vennootschaps-, loon- en omzetbelasting.

Voor een compleet overzicht aan overheidsmaatregelen voor mkb’ers verwijzen we je door naar de website van MKB-Nederland.

Externe hulp

Naast hulp vanuit de overheid is het ook mogelijk om elders aan de bel te trekken. Je kunt denken aan een bank – of juist aan een niet-bancaire kredietverstrekker. Het is bijvoorbeeld mogelijk om een persoonlijke lening aan te vragen – om zodoende je privé-uitgaven te dekken. Deze persoonlijke lening kun je weer aflossen op het moment dat de bedrijven er iets beter voorstaan – en we hopen vanzelfsprekend dat dit zo snel mogelijk het geval is.

In het geval van een persoonlijke lening adviseren we altijd om de leningen van verschillende aanbieders tegenover elkaar te zetten. Met andere woorden: wed nooit op één paard. Diverse kredietverstrekkers bieden uiteenlopende rentes en looptijden. Wat voor de een goed is, is slecht voor de ander. Daarom: vraag meerdere offertes aan en zet alles voor jezelf op een rijtje.

Loan to Value: wat betekent het en hoe hoog is de maximale LTV gemiddeld?

6 september 2020 door Job Verberne

Loan to Value (LTV) is een van de belangrijkste elementen tijdens het afsluiten van een hypotheek. Maar wat is het precies? Welke gevolgen heeft dit voor jouw hypotheek? En hoe hoog is de maximale Loan to Value gemiddeld?

Wie ooit een hypotheek heeft afgesloten, kent het reilen en zeilen dat bij zo’n onderneming komt kijken. Onderneming, ja. Want een hypotheek afsluiten is niet vanzelfsprekend en zéker als ondernemer word je op meerdere manieren getoetst: is deze zzp’er of mkb’er met zijn variërende inkomen wel in staat om een huis of bedrijfspand te kopen?

Bij zo’n toetsing komt van alles kijken, waaronder je winst- en verliesrekeningen van de afgelopen drie boekingsjaren, het inkomen van een eventuele partner die bij je intrekt en een al dan niet aanwezige BKR-registratie. Uiteindelijk rolt daar een maximaal af te nemen hypotheek uit waarmee je – hopelijk – jouw droomwoning of nieuwe bedrijfspand kunt financieren.

Loan to Value voor koophuizen

Naast de hierboven genoemde elementen die de maximale hoogte van je hypotheek bepalen, speelt ook de marktwaarde van het te kopen huis een niet te versmaden rol. Je mag namelijk alléén een bedrag lenen ter hoogte van de marktwaarde van het huis dat je op het oog hebt.

Die marktwaarde is iets anders dan de vraagprijs. Hoewel het niet vaak voorkomt, kan het gebeuren dat een eigenaar bijvoorbeeld €400.000 voor zijn huis vraagt, terwijl de woning in werkelijkheid slechts €375.000 waard is. Je krijgt in zo’n geval maximaal een hypotheek van €375.000. De marktwaarde wordt in dat geval bepaald door een gecertificeerd taxateur die let op verschillende elementen, zoals de buurt en de bouwkundige staat van de woning.

Deze verhouding, die tussen de hoogte van de hypotheek en de marktwaarde van het huis, noemen we ook wel de Loan to Value – de LTV, voor ingewijden. Deze is ingesteld zodat je niet té veel lent en daardoor met torenhoge maandlasten komt te zitten.

Dus stel: de vraagprijs van het huis is €400.000 en een taxateur heeft bepaald dat de marktwaarde ook daadwerkelijk €400.000 is? Dan mag je €400.000 lenen bij een Loan to Value van 100%, niet geheel toevallig ook de LTV die anno nu geldt voor hypotheken.

In het verleden is dat weleens anders – en eigenlijk beter – geweest. In 2013 was de Loan to Value namelijk nog 105% van de marktwaarde. Wie toen een koophuis kocht van €400.000 kon dus €420.000 lenen: handig voor eventuele verbouwingen. Door de jaren heen is de Loan to Value telkens met één procent gedaald, tot in 2018 de 100% van vandaag de dag werd bereikt.

Loan to Value voor zakelijke panden

Waarom we zo lang doorzagen over de Loan to Value voor koophuizen? Omdat de Loan to Value voor zakelijke panden op deze manier het beste is uit te leggen. Het verbaast je waarschijnlijk niet dat deze er voor zakelijke objecten heel anders uitziet.

Er kunnen meerdere redenen ten grondslag liggen aan de eventuele aanschaf van een bedrijfspand. Het is misschien groter. Het levert je misschien, na verloop van tijd, geld op. Of misschien wil je wel gewoon je eigen kantoor bezitten in plaats van huren. Wat je reden ook is: een bedrijfspand financieren kan lastig zijn. Dat komt door het feit dat de Loan to Value hier niet 100%, maar op 70% ligt. Gemiddeld genomen verstrekken banken en andere kredietverstrekkers dus ongeveer 70% van de marktwaarde van het bedrijfspand. Dat is, zoals je inmiddels weet, de daadwerkelijke waarde van het gebouw.

Dus stel – je hebt een bedrijfspand van €300.000 op het oog. Dan verstrekken de meeste banken je slechts €210.000 aan zakelijke hypotheek. De rest moet je zelf inleggen.

Een zakelijk pand financieren

Dat zelf bijleggen – dat is voor veel bedrijven nou net het probleem. Wie al enige tijd actief is, haalt dat wellicht zo uit z’n achterzak, maar de meeste MKB’ers hebben niet zomaar €90.000 op de plank liggen. Mogelijkheden om een zakelijk pand te financieren zijn er echter wel. Zo gebruiken sommige bedrijven crowdfunding om aan het niet-hypothecaire deel te komen.

Zogenoemde overbruggingsfinancieringen zijn ook – bij gebrek aan een beter woord – populair. Deze leningen worden specifiek gebruikt voor investeringen in vastgoed.

En dan is er nog het hypothecaire krediet. Dit is eveneens een lening die speciaal in het leven is geroepen voor dit soort situaties. Hij is zowel lineair als annuïtair af te lossen en af te sluiten voor tien tot twintig jaar. Je profiteert bovendien bij hypothecair krediet van een lagere rente dan bij reguliere zakelijke leningen.

Bedrijfslening: in 7 stappen naar de beste financieringsdeal

28 augustus 2020 door Job Verberne

Er zijn bepaalde dingen die je moet weten voordat je een bedrijfslening afsluit. Niet alleen om de kans op een succesvolle financiering te vergroten, maar óók om betere rentetarieven te kunnen onderhandelen. Een goede voorbereiding is het halve werk, dat geld ongetwijfeld ook bij zakelijke leningen.

1. Wat voor leenvorm heb je nodig?

Zakelijke leningen zijn er in vele vormen en maten. Veel ondernemers met een kredietbehoefte denken meteen aan een zakelijke lening waarbij je het bedrag in één keer ontvangt. En gedurende de looptijd langzaamaan terugbetaalt.

Maar misschien zijn er andere leenvormen die veel beter bij jouw financieringsbehoefte passen. Heb je naast een reguliere zakelijke lening ook leenvormen zoals krediet, factoring, leasing overbruggingskredieten of crowdfunding overwogen?

Iedere leenvorm heeft zijn eigen voor- en nadelen. De een is niet beter dan de ander, ze dienen namelijk allemaal een ander doel. Het is belangrijk om de juist leningsvorm te kiezen, zodat je allereerst weet dat je in ieder geval in aanmerking komt, en ten tweede zodat je de leenvorm met de laagste kosten kiest.

2. Kom erachter of jij in aanmerking komt

Goed nieuws – de mogelijkheden en aanbieders zijn tegenwoordig zo ontzettend uitgebreid, dat er bijna altijd een financier is die een bedrijfslening aan jou wilt verstrekken.

3. Breng jouw financieringsopties in kaart

De vraag is – welke geldverstrekkers willen aan jou geld lenen? Het liefst een partij met een lage rente. Maar het rentepercentage dat een geldverstrekker rekent, kunnen ze pas communiceren nadat ze jouw bedrijfsinformatie hebben ontvangen. Je kunt globaal de rente en maandlasten berekenen, maar weet dat je pas echt nauwkeurige percentages kan krijgen wanneer een geldverstrekker een aanbod op maat doet.

Helaas is het onmogelijk om zelf bij alle 81 financiers in Nederland een aanvraag te doen, dat zou weken tijd kosten. Daarom kun je het beste gebruik maken van een vergelijkingstool of een kredietbemiddelaar.

Voor klein zakelijk krediet kun je het beste een vergelijker gebruiken, die aan de hand van automatische koppelingen direct een gepersonaliseerd rentepercentage kan weergeven.

Wil je een groter bedrag lenen, dan loont het om je bedrijfslening door een kredietbemiddelaar te laten regelen. Zij werken met meer aanbieders samen en hebben meer mogelijkheden. Daarnaast is een bemiddelaar in staat op de rente en kosten van de bedrijfslening omlaag te onderhandelen, zodat je daar ook nog wat op bespaart.

4. Kies de juiste kredietverstrekker

Heb je een paar goede aanbieders gevonden, die lage rentetarieven bieden? Dan is het tijd om een keuze te maken.

Kijk niet alléén naar de rentekosten, maar check ook de afsluitkosten en andere voorwaarden. Bij sommige aanbieders betaal je bijvoorbeeld een boete als je vervroegd aflost op de bedrijfslening.

Wat is voor jou belangrijk? Wil je graag vervroegd kunnen aflossen zonder extra kosten? Wil je het bedrag maandelijks terugbetalen, of in één keer aan het einde van de looptijd? Welke aanvullende kosten rekent de kredietverstrekker, zoals afsluitkosten, beheerskosten of administratiekosten?

Krijg een goed beeld van de rente én de voorwaarden. Maak op basis van die twee pijlers een beslissing.

5. Zelf de bedrijfslening aanvragen, of dat door een specialist laten doen?

Je moet best wat beslissingen maken. Wat voor leenvorm wil je? En bij welke financier ga je uiteindelijk je bedrijfslening aanvragen?

Een rente van één procentpunt meer of minder kan al snel duizenden euro’s schelen in totale rentekosten. Het is daarom belangrijk om een goede beslissing te maken. De mainstream aanbieders zijn niet altijd de goedkoopste. Daarnaast zijn er kleine gespecialiseerde financiers die je meestal niet zelf of via een vergelijker vindt.

Overweeg daarom of een bemiddelaar misschien voordeel kan opleveren bij jouw aanvraag. Een bemiddelaar kan vaak betere rentepercentages onderhandelen, heeft toegang tot financieringsopties waar jij niet direct terecht kunt, en neemt ontzettend veel werk uit handen.

In veel gevallen is een bemiddelaar voordeliger bij kredieten vanaf €25.000. Wil je minder lenen? Dan is het voordeliger om de bedrijfslening zelf aan te vragen.

Een bemiddelaar brengt wel kosten in rekening (meestal 1-2% van het leenbedrag), maar bespaart jou meestal meer dan dat. Bovendien kan je de kosten van de bemiddelaar bij het leenebdrag optellen, zodat je vooraf niets uit eigen zak hoeft te financieren.

6. Bereid de benodigde documenten voor

Je hebt een keuze gemaakt voor een financier.

Om te bepalen hoeveel risico de kredietverstrekker neemt – en hoeveel rente jij uiteindelijk gaat betalen – wil de kredietverstrekker bepaalde documenten inzien.

Welke documenten dat precies zijn, is afhankelijk van jouw situatie en aanvraag. Ben je een startende ondernemer, dan is je bedrijfsplan en financiële meerjarenplanning belangrijk. Blijf je parttime in loondienst? Dan moet je mogelijk jouw loonstrook overleggen. Voor bestaande bedrijven behoort de jaarrekening meestal tot de documenten die je moet aanleveren.

Hieronder lees je welke documenten je precies nodig gaat hebben bij je aanvraag.

7. Bedrijfslening aanvragen bij de financier

Afhankelijk van het soort financier, is je bedrijfslening aanvraag meestal zo gedaan. Als je alle benodigde documenten bij de hand hebt is de aanvraag in 10 minuten afgerond.

En nu? Wachten. Totdat de kredietverstrekker met een antwoord komt. Dat kan een Ja of een Nee zijn. En in sommige gevallen vraagt de kredietverstrekker nog aanvullende documenten op, bijvoorbeeld als ze twijfel hebben over je financiën, je toekomstperspectief of de branche.

Veel ondernemers stellen deze vragen:

Kom ik in aanmerking voor een bedrijfslening?

Bestaand bedrijf
Bestaat je onderneming minimaal 2 jaar en heb je meer dan €50.000 omzet per jaar? Dan kom je bij de meeste financiers in aanmerking.

Ook bij slechte kredietwaardigheid of als je geen onderpand hebt zijn er aanbieders die aan jouw geld willen lenen. Het enige punt is dat de rentekosten dan hoger zullen uitvallen.

Nieuw bedrijf
Wil je een bedrijfslening aanvragen als startende ondernemer? Dan zijn je opties beperkt. Er zijn enkele financiers die geld uitlenen aan startende ondernemers. Verwacht in dat geval relatief hoge rentekosten en meestal een persoonlijke garantstelling. Dat betekent dat je persoonlijk aansprakelijk bent voor de schuld wanneer je onderneming failliet gaat.

Het is niet eenvoudig om als startende ondernemer een lening te krijgen. Het hebben van een goed ondernemingsplan is essentieel bij de beoordeling van je aanvraag. Daarnaast kijken geldverstrekkers vaak naar de ervaring van de ondernemeing. Heb je als ondernemer al eerder een succesvol bedrijf gehad? Dan is de kans groter dat je van je nieuwe bedrijf ook een succes weet te maken – en verstrekken ze dus sneller geld aan je nieuwe bedrijf.

Welke documenten heb ik nodig bij een bedrijfslening aanvraag?

De documenten die je nodig hebt, hangen af van het krediet (microkrediet of MKB-krediet) dat je aanvraagt en of je een starter bent, een bedrijf wil overnemen of een bestaand bedrijf hebt dat al even meegaat.

Altijd nodig

Paspoort of ID-kaart ter identificatie
Bankafschriften van de afgelopen 3 tot 12 maanden

Bij leningen voor een bestaand bedrijf

Jaarrekening van de afgelopen 2 tot 3 jaar
Balans en resultatenrekening van het huidige jaar
Aangifte inkomstenbelasting (eenmanszaak) of aangifte vennootschapsbelasting (BV) van de afgelopen 2 tot 3 jaar

Bij leningen voor nieuwe ondernemingen

Bedrijfsplan
Financiële meerjarenbegroting

Alleen bij sommige financiers

Bewijs van inschrijving bij KvK en eventuele licenties die je nodig hebt om zaken te doen in jouw branche
Kopieën van contracten met belangrijke leveranciers en klanten
Kopie van huurovereenkomst van het bedrijfspand
Overzicht van verzekeringen. Afhankelijk van je bedrijf kan dat o.a. een aansprakelijkheidsverzekering, levensverzekering of bijvoorbeeld een overstromingsverzekering zijn als je een strandtent hebt
Persoonlijke CV inclusief bedrijfservaring
Persoonlijk financieel overzicht en aangiften inkomstenbelasting van de afgelopen 3 jaar

specifieke gevallen

Bij lening met onderpand, een bewijs van eigendom van het onderpand
In het geval er een aanbetaling gedaan moet worden, bewijs van eigen vermogen
Franchise overeenkomst mits je leent als franchisenemer
Bij lening voor bedrijfsovername, een bedrijfswaarding door een derde partij
Bij lening voor bedrijfsovername, een letter of intent of verkoopovereenkomst

De belangrijkste punten bij het vergelijken en aanvragen van een bedrijfslening

Looptijd
Een langere looptijd betekent hogere rentekosten.
Leenbedrag
Wil de kredietverstrekker het gehele leenbedrag financieren? Of heb je een eigen inbreng nodig? Hoe groot is de eigen inbreng? En kan dat gefinancierd worden bij een andere aanbieder?
Flexibiliteit
Als ondernemer weet je dat soms niet alles via plan verloopt. Hoe flexibel is de kredietverstrekker bij te late betalingen? Welke garanties vereist de bank? En kan je ook vervroegd aflossen als de business goed gaat?
Onderpand
Welke garanties wil de kredietverstrekker zien? Moet je onderpand bieden of persoonlijk garant staan voor de lening? Ben je bewust van de financiële gevolgen mocht je de lening niet terug kunnen betalen en check hoe verschillende aanbieders hiermee omgaan.
Gemak en snelheid
Een lening van de bank garandeert de laagste rente, maar is alles behalve gemakkelijk en snel. Een hoop papierwerk, kantoorbezoeken, lange aanvraagtijden, en mogelijk moet je periodiek je bedrijfscijfers rapporteren aan de bank.

Alternatieve financiers zijn een stuk makkelijker in omgang. Een bedrijfslening aanvragen is zo geregeld, er zijn weinig obstakels en contact gaat in korte lijnen.

Maak voor jou de afweging hoe belangrijk de rentekosten zijn in vergelijking met een snel en gemakkelijk aanvraagproces. Dat kan een groot verschil maken voor welke aanbieder je uiteindelijk kiest.

Business is booming: kan ik mijn zakelijke hypotheek boetevrij vervroegd aflossen?

10 juli 2020 door Job Verberne

Draait je onderneming momenteel er-rug lekker? Dat is vanzelfsprekend goed nieuws. Resteert nog de vraag wat je met je extra inkomsten gaat doen. Sparen is altijd goed, uitgeven is – laten we zeggen – soms goed. Maar wellicht heb je al nagedacht over het vervroegd aflossen van je zakelijke hypotheek. Tenslotte ben je dan eerder schuldenvrij en belanden je toekomstige inkomsten regelrecht in je eigen portemonnee. Of het werkt het niet zo simpel?

Kan ik boetevrij aflossen?

Een extra of vervroegde aflossing – is die boetevrij? Nou – dat ligt aan je kredietverstrekker. Grootbanken zijn hier doorgaans iets conservatiever in en rekenen dus een extra bedrag wanneer je eerder wilt aflossen.

Omdat de meeste MKB’ers toch niet in aanmerking komen voor een hypotheek bij een grootbank, is de kans groot dat je in zee bent gegaan met een alternatieve financier. En die zijn juist erg flexibel in hun voorwaarden. Daarom is extra aflossen of vervroegd aflossen veelal geen probleem en kan meestal boetevrij plaatsvinden.

“MKB bedrijven met een zakelijke hypotheek bij alternatieve financiers, kunnen meestal boetevrij vervroegd of extra aflossen.“

Enkele voorwaarden die sommige aanbieders stellen, zijn:

De extra aflossing moet een x-periode van tevoren worden aangekondigd;
De extra aflossing mag alléén in bedragen met een veelvoud van €1.000 worden overgemaakt;
De extra aflossing kan niet in de eerste maanden of soms jaren van de looptijd plaatsvinden.

Vervroegd aflossen: wel of niet doen?

De eerste stap die iedere ondernemer in zo’n situatie zou moeten nemen, is jezelf goed afvragen of je jouw zakelijke hypotheek wel wilt aflossen. Dat bepaal je, enigszins vanzelfsprekend, aan de hand van je financiële situatie. Vervroegd aflossen is weliswaar aantrekkelijk wanneer je veel inkomen genereert, maar belangrijker is of dit inkomen ook stabiel is. Met andere woorden: begin niet na één maand aan hogere inkomsten met het aflossen van je hypotheek. Het is leuk als dit kan, maar niet als je daardoor in de financiële problemen belandt.

Daarnaast loont het om de rentetarieven sterk in de gaten te houden. Wanneer ze dalen, is het mogelijk interessant om vervroegd af te lossen. Wanneer ze stijgen, is dat zeker niet het geval. Je bent dan beter af met de relatief lagere tarieven.

Andere schulden

Iets anders waar je rekening mee moet houden, mocht je vervroegd aflossen overwegen, is de invloed van andere schulden, los van je hypotheek. Schulden van creditcards, roodstanden of (periodieke) afbetaling van zakelijke benodigdheden, bijvoorbeeld. Dit soort schulden gaan namelijk doorgaans gepaard met hogere rentetarieven dan je zakelijke hypotheek. Het is in dat geval dus verstandiger eerst die bedragen af te lossen, mocht je stijging qua inkomsten hebben.

Meer geld

In gevallen waarin het eerder aflossen van een zakelijke hypotheek wél raadzaam is, komt er vanzelfsprekend flink wat geld vrij. Je bent maandelijks minder kwijt aan de prijzige hypotheeklasten en dat maakt je business op de langere termijn meer rendabel. Bovendien zorgt het voor flink wat peace of mind wanneer je weet dat je eigendom helemaal is afgelost. Maar de officieuze voorwaarden zijn wel dat je voor een langere tijd extra inkomsten hebt. Zodra je het idee hebt dat je op een berg geld zit die verder geen doel heeft, lijkt dat het geval.

Hoe werkt vervroegd aflossen?

De meest ideale manier om je zakelijke hypotheek af te lossen, is door de leentermijn te verkorten en vervolgens de extra betalingen over te maken. Tenslotte geldt: hoe korter de termijn, hoe minder rente je betaalt. Dat houdt natuurlijk wel in dat je maandelijks hogere terugbetalingen overmaakt (of dat éénmalig doet).

Het is ook mogelijk om wél sneller af te lossen, maar op een iets minder rigoureuze wijze. Je betaalt dan iets meer per maand aan aflossingen, maar bent wel maanden, of soms zelfs jaren eerder van je hypotheek af. En dat terwijl je maandelijkse uitgaven voor jou alleszins comfortabel blijven.

Geld overmaken

Extra overboeken om zodoende vervroegd af te lossen doe je door een aanvullend bedrag over te maken naar dezelfde rekening die de maandelijkse hypotheekaflossing incasseert. Het kan zijn dat de bank of hypotheekverstrekker limieten stelt aan het over te maken bedrag. Check dit vooraf bij jouw kredietverstrekker.

Oversluiten

De meeste hypotheekverstrekkers staan je toe eerder af te lossen. Het is daarbij ook mogelijk om je hypotheek over te sluiten naar een andere aanbieder.