Zakelijke lening rente en aanbieders vergelijken

Kom ik in aanmerking voor een zakelijke lening?

De kredietwaardigheid van jouw onderneming is de belangrijkste factor of je wél of niet in aanmerking komt voor een zakelijke lening. Financieel stabiele bedrijven krijgen makkelijker een lening, omdat banken en kredietverstrekkers bij hen minder risico lopen.

Belangrijk is dat je voldoende cashflow beschikbaar hebt om de rente en aflossing iedere maand terug te betalen. Leen je bijvoorbeeld € 50.000 (4,5% rente, 5 jaar looptijd) dan betaal je een vast bedrag van € 932 per maand aan aflossing en rente. Je moet in dat geval kunnen aantonen dat je de komende 5 jaar in ieder geval € 932 (plus een buffer) aan cashflow vrij hebt per maand om de financier te betalen.

Daarnaast hanteren veel financiers twee basisvoorwaarden:

• Je bedrijf is minimaal 1+ jaar in business
• Je draait een jaaromzet van minimaal € 50.000+

Enkele aanbieders hanteren minder strakke voorwaarden, bij New10 hoef je bijvoorbeeld maar 6+ maanden in business te zijn, in plaats van een jaar.

• Nog geen 1+ jaar in business of minder dan € 50.000 omzet? Bij deze aanbieders kun je wel geld lenen.

Soorten leningen voor MKB bedrijven

Net zoals er bij privé leningen een persoonlijke lening en doorlopend krediet bestaat, zijn er bij zakelijk lenen ook verschillende soorten leningen waar je uit kunt kiezen.

Zakelijke lening

Een normale zakelijke lening is de meest gebruikelijke leenvorm. Te gebruiken voor financiering van werkkapitaal of inventaris, een verbouwing of bijvoorbeeld een bedrijfsovername.

Online kredietaanbieders bieden doorgaans zakelijk leningen aan tot € 1.000.000.

Wil je een zakelijke lening aanvragen bij de bank, dan geldt er vaak een minimum lening van € 1.000.000+. De looptijd varieert vaak van 12 tot 60 maanden (1 tot 5 jaar). Omdat veel MKB’ers niet meer bij de bank terecht kunnen, zien we dat zij vaak een zakelijke lening aanvragen via alternatieve kanalen of via een kredietbemiddelaar.

• Leenbedrag: tot € 1.000.000
• rente per jaar: 1,5% tot 8,9%
• Geschikt voor: grotere en lange termijn investeringen, meestal eenmalig

Zakelijk krediet (rekening courant)

Een kredietlijn geeft je toegang tot flexibele cash en is te vergelijken met rood staan bij de bank.

De kredietverstrekker geeft je toegang tot een specifiek bedrag (bijvoorbeeld € 50.000). Je kunt geld opnemen tot dat limiet, maar je hoeft niet alles in één keer op te nemen. Je neemt het zakelijk krediet op wanneer je het nodig hebt, en lost dat op den duur langzaam af middels een maandelijkse aflossing.

Je krijgt een stukje flexibiliteit, maar daar betaal je ook voor. Vaak gebruikt voor financiering van werkkapitaal.

• Kredietbedrag: € 10.000 tot € 2.000.000
• rente per jaar: 4% tot 25,2%
• Zakelijk krediet is geschikt voor: financiering van groei / werkkapitaal, managen van cash flow en korte termijn kosten

Factoring

Bij factoring krijg je jouw factuur onmiddellijk uitbetaald. Je verkoopt de factuur aan een factoringbedrijf, die binnen 24 uur het factuurbedrag overmaakt op jouw bedrijfsrekening. Ze houden een klein deel in op het factuurbedrag om hun kosten te dekken.

Jouw debiteur betaalt de factuur niet aan jou, maar aan het factoringbedrijf.

• Maximaal kredietbedrag: gelijk aan omzet van jouw bedrijf
• rente per jaar: 12% tot 48%
• Geschikt voor: financiering van groei / werkkapitaal, managen van cash flow en korte termijn kosten

Lease

Bij gebruik van grote bedrijfsmiddelen en bedrijfsauto’s is het gebruikelijk om deze te leasen. Voordeel is dat de waarde van het bedrijfsmiddel belangrijker is dat de prestaties van je bedrijf.

• Leenbedrag: tot € 2.000.000
• rente per jaar: 4,5% tot 8,5%
• Geschikt voor: financial en operational lease van bedrijfsmiddelen, en vrijmaken van liquide middelen via sale & lease back

Klein Krediet Corona

Interessant voor kleine ondernemers: de overheid heeft een speciale regeling ingesteld genaamd Klein Krediet Corona. Daarbij staat de overheid voor 95% garant staan voor maximaal €750 miljoen aan overbruggingskrediet. Lees meer over deze regeling op rijksoverheid.nl.

Zakelijke lening rente

De zakelijke rente voor een bedrijfslening bedraagt tussen 3,8% en 20% op jaarbasis. De rente wordt bepaald aan de hand van drie factoren: marktrente, risicoprofiel en onderpand.

Marktrente

De basis van de rentebepaling is de marktrente. De marktrente wordt ook wel de inkoopprijs van geld genoemd: het rentepercentage dat kredietverstrekkers zelf moeten betalen wanneer zij geld lenen. Over het algemeen geldt dus: hoe hoger de marktrente, hoe hoger de rente op jouw lening.

Risicoprofiel

Het risicoprofiel van het bedrijf dat zakelijk krediet aanvraagt,  is de belangrijkste factor bij het vaststellen van de zakelijke rente. Het risicoprofiel is afhankelijk van de combinatie van een aantal factoren:

• bedrijfsactiviteiten van de onderneming en branche specifieke kengetallen
• Financiële kengetallen van het bedrijf, zoals rentabiliteit, solvabiliteit en liquiditeit

Ondanks dat het om een bedrijfslening gaat, is de risicocategorie ook afhankelijk van de ondernemer zelf. De bank kijkt bijvoorbeeld naar de achtergrond en ervaring van de ondernemer en zijn toekomstvisie. Ook het cijfermatig inzicht van de ondernemer, zowel historisch als prognoses, spelen een rol. Een online kredietverstrekker zal er echter niet naar het profiel van de ondernemer kijken. De aanvraag verloopt namelijk volledig online.

Onderpand

Een onderpand geeft een zekerheidspositie voor de kredietverstrekker. Sommige kredietverstrekkers eisen een onderpand. Vraag je bijvoorbeeld een lening aan voor een bedrijfspand, machines, inventaris of voertuigen? Dan dient het activa waar de lening voor wordt afgesloten vaak als onderpand. Een onderpand is niet altijd vereist, maar het voordeel van een onderpand is dat de kredietverstrekker meer zekerheid heeft, en jij daardoor een lagere rente krijgt. Mocht je de lening niet kunnen afbetalen, dan is het nadeel van een onderpand dat de kredietverstrekker recht heeft om het onderpand te verkopen.

Als je geen onderpand beschikbaar kunt stellen, wordt er meestal gevraagd om een persoonlijke borgstelling. Dat betekent dat jij privé aansprakelijk bent voor de lening, wanneer je bedrijf het geld niet kan terugbetalen.

Snel zakelijk geld lenen (onder € 25.000)

Heb jij snel een klein bedrag nodig? Bijvoorbeeld om je cashflow te managen, een project voor te financieren, of voorraad in te kopen? Er zijn een meer dan een handvol kredietverstrekkers die kortlopende zakelijke leningen verstrekken.