Investeren in vastgoed? Dat kan een goed idee zijn. Je kunt zo’n pand dan zelf betrekken, maar je kunt er ook voor kiezen om op zoek te gaan naar huurders óf – eventueel na een fikse verbouwing – nieuwe kopers. Afhankelijk van de hoeveelheid kennis die je in huis hebt, zijn dergelijke beleggingen mogelijk lucratief. Er is alleen één probleem. Een vastgoedobject, zoals een woning, fabriekshal of kantoorpand, is allesbehalve cheap. Vastgoed financieren is derhalve een stuk makkelijker als je het benodigde bedrag direct neer kunt leggen.
Maar goed. Dat kan nu eenmaal niet iedereen. Daarom bespreken we in dit artikel de uiteenlopende vormen van vastgoed financieren. De voor de hand liggende, maar ook de minder bekende mogelijkheden. Doe er je voordeel mee wanneer je op zoek bent naar de financiering van vastgoed!
Optie 1
Een zakelijke hypotheek bij een traditionele bank
We beginnen bij het punt waar verreweg de meeste mensen starten zodra het over de koop van onroerend goed gaat: de bank. De traditionele bank, om precies te zijn. Daarmee doelen we op welbekende namen als ABN AMRO, ING en de Rabobank. Voor de hand liggende instanties die hypotheken verstrekken aan duizenden ondernemers en particulieren.
Of vastgoed financieren bij zo’n bank slim is? Ja – en nee. Het benaderen van zo’n traditionele grootbank voor een zakelijke hypotheek is eigenlijk alleen een optie wanneer je het object zelf betrekt. Dit soort banken verstrekken namelijk alleen volledige hypotheken wanneer dit het geval is.
Dat heeft deels te maken met het probleem van de huidige woningmarkt. Een teveel aan beleggers heeft ervoor gezorgd dat er steeds minder betaalbare woningen zijn voor starters. Om die – soort van – voorrang te geven, kunnen investeerders bij deze banken vrijwel nooit een volledige hypotheek krijgen. Dergelijke banken financieren vaak tot maximaal tachtig en soms zelfs slechts zestig of veertig procent van het aankoopbedrag.
Je moet dan alsnog zelf geld inleggen: geld dat je misschien wel helemaal niet hebt. Dat maakt deze optie slechts in enkele gevallen interessant. De meeste beleggers moeten voor de zakelijke financiering van vastgoed – helaas – ietsje verder kijken.
Optie 2
Een zakelijke hypotheek bij een in vastgoed gespecialiseerde instantie
Het is niet alleen maar het voordeel voor starters dat ertoe heeft geleid dat traditionele banken niet heel happig zijn op samenwerken met investeerders. Het speelt bijvoorbeeld ook een rol dat deze banken een zo breed mogelijke dienstverlening hebben. Vaak hebben ze simpelweg niet de vakspecialistische kennis in huis om de aankoop van een vastgoedobject te ondersteunen.
Vastgoed financieren draait namelijk al gauw om complexe processen. Je hebt vaak niet alleen geld voor de aankoop van een kantoorruimte nodig, maar ook voor een eventuele verbouwing. Vooral wanneer je van plan bent het aangekochte object in verbouwde staat weer door te verkopen, steekt het kostenplaatje al gauw behóórlijk ingewikkeld in elkaar.
Het loont daarom om een zakelijke hypotheek af te sluiten bij een in vastgoed gespecialiseerde instantie: een slimme manier van vastgoed financieren. Voorbeelden van dit soort kredietverstrekkers zijn Credion en RNHB. Deze organisaties hebben de benodigde kennis wél in huis – en dat niet alleen. Ze zijn ook vaker bereid om maximale hypotheken te verstrekken. Ze zien het immers direct wanneer jouw aankoopplannen al dan niet haalbaar zijn.
Zorg er in dat geval wél voor dat je alle benodigde informatie kunt verstrekken. Dit vergroot namelijk de kans op het binnenhalen van de door jou gewenste hypotheek en dus de financiering van vastgoed.
Heb je bijvoorbeeld financiering nodig voor de aanschaf van een leegstaand winkelpand, zodat je deze kunt omtoveren tot koopwoningen? Maak dan een uitgebreid plan met een daarin onder meer informatie over relevante data en de kosten per ontwikkelingsfase. Een draaiboek is een goede manier om deze informatie overzichtelijk te weergeven.
Optie 3
Een zakelijke lening of doorlopend krediet afsluiten
Lukt vastgoed financieren je niet met je eigen vermogen, maar wil het óók niet lukken om een hypotheek rond te krijgen? Dan kun je wellicht kijken naar de mogelijkheden om de boel met vreemd vermogen voor elkaar te krijgen. Voorbeelden hiervan zijn persoonlijke leningen en doorlopende kredieten. Geld lenen voor vastgoed kan handig zijn.
Een zakelijke lening werkt aan de hand van één bedrag dat je één keer leent. Dit bedrag moet vervolgens maandelijks worden afgelost – over een periode die je vooraf met de kredietverstrekker overeenkomt. Daarover betaal je een x-bedrag aan rente, want ja – geld lenen kost geld.
Je kunt er echter ook voor kiezen om te werken met een doorlopend krediet. Dit is in wezen ook een vastgoedlening, maar het verschil is dat je hier een kredietlimiet afspreekt. Dat stelt je in staat om telkens opnieuw bedragen op te nemen tot deze grens is bereikt. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je opneemt, waardoor deze variabel is.
Doorlopende kredieten kunnen handig zijn bij projecten waarbij je vooraf niet zeker weet hoeveel geld je kwijt gaat zijn. Aangezien dit bij de aankoop van vastgoed veelal vaststaat, is het in dat geval misschien niet de beste optie, maar dit kan veranderen zodra je grootschalige verbouwingen op de planning hebt staan.
Optie 4
Herfinanciering vastgoed
Een vierde optie tot vastgoed financieren is herfinanciering. Herfinanciering is eigenlijk alleen een optie voor beleggers die al ietsje bedrevener zijn in het – tja – beleggen. Het houdt namelijk in dat je de overwaarde van een pand dat je al bezit gebruikt om te investeren in nóg een pand. Je speelt daarmee kapitaal vrij, zoals dat zo mooi heet, én werkt aan het opbouwen van een heuse portefeuille vol onroerend goed.
Vastgoed financieren door middel van een herfinanciering van een beleggingspand vraagt vanzelfsprekend om een samenwerking met een financier die scherpe rentes kan aanbieden. Vergelijk daarom verschillende aanbieders met elkaar om er zeker van te zijn dat je met de juiste partij in zee gaat.
Optie 5
Beleggen via een fonds
Gaan al deze optie jou – om welke reden dan ook – de pet te boven? Dan hebben we een alternatieve financiering van vastgoed voor je: beleggen via een fonds. Je hebt hier geen lening voor vastgoed voor nodig, want de bedragen die hiermee gemoeid zijn, liggen een stuk lager. Je koopt hier namelijk, via een tussenpartij, slechts een deel van een bedrijfspand, woning of fabriekshal. Je ontvangt vanzelfsprekend ook slechts een deel van de winst, maar goed. Kan interessant zijn!
Je ziet – onroerend goed financieren kan op meerdere manieren. Kies altijd de manier van onroerend goed financieren die past bij jouw persoonlijke wensen en voorkeuren. Begin niet aan zakelijk onroerend goed kopen wanneer je kennis van zaken beperkt is.