Persoonlijke lening ondernemer: kun je die afsluiten voor de zaak?

Een persoonlijke lening afsluiten als ondernemer kan doorgaans niet. Je hebt namelijk geen vast inkomen waaraan de aanvraag getoetst kan worden. Daardoor loopt de bank een groter risico. Er zijn wel kredietverstrekkers die privéleningen verstrekken, maar dan moet je voldoen aan een flink aantal criteria. Vaak moet je echter uitwijken naar een zakelijke lening.

Wat is een persoonlijke lening?

Bij dit type lening krijg je in één keer een bedrag op je rekening gestort. Dat is handig als je als particulier, bijvoorbeeld, een auto wilt kopen of wilt verbouwen in huis. Vervolgens betaal je de lening binnen de looptijd terug. Het maandbedrag bestaat uit een vast gedeelte rente en aflossingsbedrag. Bedragen die zijn afgelost kun je niet opnieuw opnemen. Ook is vervroegd aflossen vaak lastig en rekenen kredietverstrekkers hiervoor mogelijk een boete.

Persoonlijke lening: risico’s voor de bank

Een leningsaanvraag moet altijd voldoen aan bepaalde criteria. Het inkomen is daarbij een van de belangrijkste factoren. Het gaat daarbij niet alleen om de hoogte ervan maar ook om het soort inkomen. Zo kan de kredietverstrekker bepalen hoe groot het risico is om jou als particulier of ondernemer een lening te verstrekken. In loondienst is er meer inkomenszekerheid dan wanneer je een (zelfstandig) ondernemer bent. Zo weet de bank dat je de lening kunt aflossen. Als ondernemer is die zekerheid er niet, dus zal niet elke bank een privélening willen verstrekken. Zelfs het krijgen van een zakelijk krediet kan al lastig zijn.

Privélening: de overige criteria

Naast het inkomen zijn er andere standaard criteria waar de kredietverstrekker naar kijkt bij de aanvraag van de persoonlijke lening:

  • De gezinssamenstelling: is er één of zijn er meerdere inkomens? Heb je kinderen? Een alleenstaande zal lagere kosten hebben dan een gezin met kinderen.
  • De woonlasten: heb je een koop- of huurwoning? Bij een koopwoning kan de hypotheek een factor zijn bij de goedkeuring (of juist het niet goedkeuren) van de lening.
  • Wel of geen notering bij Bureau Krediet Registratie: een BKR-notering hoeft geen probleem te zijn bij een leningsaanvraag. Zolang te zien is dat je alles netjes aflost. Heb je echter een betalingsachterstand, dan riskeer je een negatieve BKR-notering. In dat geval zal een kredietverstrekker de aanvraag meestal afkeuren.

Privélening: waar moet je als ondernemer verder aan voldoen?

Een ondernemer die een persoonlijke lening aanvraagt, moet aan meer eisen voldoen dan een privépersoon. Naast de eerdergenoemde criteria, zul je als ondernemer ook financiële informatie moeten aanleveren over het bedrijf. Hoe langer het bedrijf bestaat, hoe meer kans dat je aanvraag wordt goedgekeurd. Is de onderneming langer dan drie jaar actief? Dan moet je de jaarcijfers van die afgelopen drie jaar meesturen met de aanvraag. Ben je korter dan drie jaar ondernemer, dan is de kans veel kleiner dat de aanvraag wordt goedgekeurd. Er zijn kredietverstrekkers die een extra veiligheid inbouwen door een hogere rente te rekenen. Zo betaal je als ondernemer dus meer voor een privélening dan als particulier.