Nieuws

Je bent een ondernemer met een zakelijke hypotheek waarop een forse rente wordt gerekend. Of je hebt meerdere bedrijfsleningen afgesloten die stuk voor stuk hun eigen voorwaarden en rentepercentage hebben. Onduidelijk en onoverzichtelijk. Bovendien betaal je ongemerkt waarschijnlijk onnodig hoge kosten. Je kunt dan overwegen dat deze leningen over te sluiten. Bijvoorbeeld omdat een andere kredietverstrekker een lagere rente rekent.

Zakelijke lening oversluiten: hoe werkt het?

Wanneer je een of meerdere zakelijke leningen wil oversluiten, dan lost de nieuwe kredietverstrekker de oude lening(en) af. Soms rekent de oude geldverstrekker een boete omdat men hierdoor rente-inkomsten misloopt. Die boete is maximaal 1 procent van het bedrag dat je aflost wanneer de looptijd nog langer is dan een jaar. Is de looptijd korter dan een jaar, dan is de boete maximaal 0,5 procent van het bedrag dat je aflost. Check dus goed de voorwaarden voordat je een zakelijke lening of hypotheek gaat oversluiten.

Als de boete hoger is dan de besparing door het oversluiten, dan heeft dat laatste eigenlijk geen nut. In de meeste gevallen rekenen kredietverstrekkers geen boete en kun je een of meerdere zakelijke leningen moeiteloos online oversluiten naar een andere bank. De oude en nieuwe kredietverstrekker regelen onderling de verdere afhandeling. En jij als ondernemer zal bij de nieuwe geldverstrekker de overgesloten lening(en) of hypotheek aflossen.

Zakelijke lening oversluiten: de voordelen

Een belangrijk voordeel van het oversluiten van een zakelijke lening is dat je het bedrag bij een andere kredietverstrekker meestal tegen een veel lagere rente kunt lenen. Hiermee bespaar je dus veel geld. Daarom loont het om geregeld te checken of je elders geen lagere rente krijgt op je bestaande lening/hypotheek.

Het samenvoegen van meerdere leningen heeft verder als voordeel dat je administratie veel overzichtelijker wordt en je op één plek terechtkunt voor vragen en je ook maar met één bank te maken hebt wanneer er bijvoorbeeld een betalingsachterstand dreigt. Ook kun je door leningen over te sluiten de looptijd verkorten, waardoor je sneller aflost en een kortere periode rente betaalt.

Persoonlijke lening oversluiten

Heb je naast een zakelijk krediet als ondernemer tevens een persoonlijke lening als privé-persoon? Ook deze lening kun je oversluiten wanneer je op zoek bent naar een lagere rente en ook hier geldt dat er mogelijk een boete wordt gerekend. Je kunt een persoonlijke lening niet omzetten naar een zakelijke lening of andersom. Voor beide soorten krediet gelden andere criteria waaraan je moet voldoen om deze af te kunnen sluiten.

Wanneer je een privélening afsluit, zul je een vaste bron van inkomsten moeten hebben. Dat is niet zo makkelijk wanneer je zelfstandig ondernemer bent. Andersom geldt bij het afsluiten van een zakelijk krediet dat je moet kunnen aantonen dat het bedrijf winstgevend is of dat in de toekomst zal worden.

Meer weten over zakelijk bankieren?

Wil jij als ondernemer meer weten over zakelijke kredieten of ben je op zoek naar een alternatief voor een zakelijke lening bij de bank? Op deze pagina kun je verschillende zakelijke kredieten vergelijken en worden de mogelijkheden en voorwaarden overzichtelijk voor je op een rij gezet.

Een persoonlijke lening afsluiten als ondernemer kan doorgaans niet. Je hebt namelijk geen vast inkomen waaraan de aanvraag getoetst kan worden. Daardoor loopt de bank een groter risico. Er zijn wel kredietverstrekkers die privéleningen verstrekken, maar dan moet je voldoen aan een flink aantal criteria. Vaak moet je echter uitwijken naar een zakelijke lening.

Wat is een persoonlijke lening?

Bij dit type lening krijg je in één keer een bedrag op je rekening gestort. Dat is handig als je als particulier, bijvoorbeeld, een auto wilt kopen of wilt verbouwen in huis. Vervolgens betaal je de lening binnen de looptijd terug. Het maandbedrag bestaat uit een vast gedeelte rente en aflossingsbedrag. Bedragen die zijn afgelost kun je niet opnieuw opnemen. Ook is vervroegd aflossen vaak lastig en rekenen kredietverstrekkers hiervoor mogelijk een boete.

Persoonlijke lening: risico’s voor de bank

Een leningsaanvraag moet altijd voldoen aan bepaalde criteria. Het inkomen is daarbij een van de belangrijkste factoren. Het gaat daarbij niet alleen om de hoogte ervan maar ook om het soort inkomen. Zo kan de kredietverstrekker bepalen hoe groot het risico is om jou als particulier of ondernemer een lening te verstrekken. In loondienst is er meer inkomenszekerheid dan wanneer je een (zelfstandig) ondernemer bent. Zo weet de bank dat je de lening kunt aflossen. Als ondernemer is die zekerheid er niet, dus zal niet elke bank een privélening willen verstrekken. Zelfs het krijgen van een zakelijke lening kan al lastig zijn.

Privélening: de overige criteria

Naast het inkomen zijn er andere standaard criteria waar de kredietverstrekker naar kijkt bij de aanvraag van de persoonlijke lening:

• De gezinssamenstelling: is er één of zijn er meerdere inkomens? Heb je kinderen? Een alleenstaande zal lagere kosten hebben dan een gezin met kinderen.
• De woonlasten: heb je een koop- of huurwoning? Bij een koopwoning kan de hypotheek een factor zijn bij de goedkeuring (of juist het niet goedkeuren) van de lening.
• Wel of geen notering bij Bureau Krediet Registratie: een BKR-notering hoeft geen probleem te zijn bij een leningsaanvraag. Zolang te zien is dat je alles netjes aflost. Heb je echter een betalingsachterstand, dan riskeer je een negatieve BKR-notering. In dat geval zal een kredietverstrekker de aanvraag meestal afkeuren.

Privélening: waar moet je als ondernemer verder aan voldoen?

Een ondernemer die een persoonlijke lening aanvraagt, moet aan meer eisen voldoen dan een privépersoon. Naast de eerdergenoemde criteria, zul je als ondernemer ook financiële informatie moeten aanleveren over het bedrijf. Hoe langer het bedrijf bestaat, hoe meer kans dat je aanvraag wordt goedgekeurd. Is de onderneming langer dan drie jaar actief? Dan moet je de jaarcijfers van die afgelopen drie jaar meesturen met de aanvraag. Ben je korter dan drie jaar ondernemer, dan is de kans veel kleiner dat de aanvraag wordt goedgekeurd. Er zijn kredietverstrekkers die een extra veiligheid inbouwen door een hogere rente te rekenen. Zo betaal je als ondernemer dus meer voor een privélening dan als particulier.