Draait je onderneming momenteel er-rug lekker? Dat is vanzelfsprekend goed nieuws. Resteert nog de vraag wat je met je extra inkomsten gaat doen. Sparen is altijd goed, uitgeven is – laten we zeggen – soms goed. Maar wellicht heb je al nagedacht over het vervroegd aflossen van je zakelijke hypotheek. Tenslotte ben je dan eerder schuldenvrij en belanden je toekomstige inkomsten regelrecht in je eigen portemonnee. Of het werkt het niet zo simpel?
Kan ik boetevrij aflossen?
Een extra of vervroegde aflossing – is die boetevrij? Nou – dat ligt aan je kredietverstrekker. Grootbanken zijn hier doorgaans iets conservatiever in en rekenen dus een extra bedrag wanneer je eerder wilt aflossen.
Omdat de meeste MKB’ers toch niet in aanmerking komen voor een hypotheek bij een grootbank, is de kans groot dat je in zee bent gegaan met een alternatieve financier. En die zijn juist erg flexibel in hun voorwaarden. Daarom is extra aflossen of vervroegd aflossen veelal geen probleem en kan meestal boetevrij plaatsvinden.
“MKB bedrijven met een zakelijke hypotheek bij alternatieve financiers, kunnen meestal boetevrij vervroegd of extra aflossen.“
Enkele voorwaarden die sommige aanbieders stellen, zijn:
- De extra aflossing moet een x-periode van tevoren worden aangekondigd;
- De extra aflossing mag alléén in bedragen met een veelvoud van €1.000 worden overgemaakt;
- De extra aflossing kan niet in de eerste maanden of soms jaren van de looptijd plaatsvinden.
Vervroegd aflossen: wel of niet doen?
De eerste stap die iedere ondernemer in zo’n situatie zou moeten nemen, is jezelf goed afvragen of je jouw zakelijke hypotheek wel wilt aflossen. Dat bepaal je, enigszins vanzelfsprekend, aan de hand van je financiële situatie. Vervroegd aflossen is weliswaar aantrekkelijk wanneer je veel inkomen genereert, maar belangrijker is of dit inkomen ook stabiel is. Met andere woorden: begin niet na één maand aan hogere inkomsten met het aflossen van je hypotheek. Het is leuk als dit kan, maar niet als je daardoor in de financiële problemen belandt.
Daarnaast loont het om de rentetarieven sterk in de gaten te houden. Wanneer ze dalen, is het mogelijk interessant om vervroegd af te lossen. Wanneer ze stijgen, is dat zeker niet het geval. Je bent dan beter af met de relatief lagere tarieven.
Andere schulden
Iets anders waar je rekening mee moet houden, mocht je vervroegd aflossen overwegen, is de invloed van andere schulden, los van je hypotheek. Schulden van creditcards, roodstanden of (periodieke) afbetaling van zakelijke benodigdheden, bijvoorbeeld. Dit soort schulden gaan namelijk doorgaans gepaard met hogere rentetarieven dan je zakelijke hypotheek. Het is in dat geval dus verstandiger eerst die bedragen af te lossen, mocht je stijging qua inkomsten hebben.
Meer geld
In gevallen waarin het eerder aflossen van een zakelijke hypotheek wél raadzaam is, komt er vanzelfsprekend flink wat geld vrij. Je bent maandelijks minder kwijt aan de prijzige hypotheeklasten en dat maakt je business op de langere termijn meer rendabel. Bovendien zorgt het voor flink wat peace of mind wanneer je weet dat je eigendom helemaal is afgelost. Maar de officieuze voorwaarden zijn wel dat je voor een langere tijd extra inkomsten hebt. Zodra je het idee hebt dat je op een berg geld zit die verder geen doel heeft, lijkt dat het geval.
Hoe werkt vervroegd aflossen?
De meest ideale manier om je zakelijke hypotheek af te lossen, is door de leentermijn te verkorten en vervolgens de extra betalingen over te maken. Tenslotte geldt: hoe korter de termijn, hoe minder rente je betaalt. Dat houdt natuurlijk wel in dat je maandelijks hogere terugbetalingen overmaakt (of dat éénmalig doet).
Het is ook mogelijk om wél sneller af te lossen, maar op een iets minder rigoureuze wijze. Je betaalt dan iets meer per maand aan aflossingen, maar bent wel maanden, of soms zelfs jaren eerder van je hypotheek af. En dat terwijl je maandelijkse uitgaven voor jou alleszins comfortabel blijven.
Geld overmaken
Extra overboeken om zodoende vervroegd af te lossen doe je door een aanvullend bedrag over te maken naar dezelfde rekening die de maandelijkse hypotheekaflossing incasseert. Het kan zijn dat de bank of hypotheekverstrekker limieten stelt aan het over te maken bedrag. Check dit vooraf bij jouw kredietverstrekker.
Oversluiten
De meeste hypotheekverstrekkers staan je toe eerder af te lossen. Het is daarbij ook mogelijk om je hypotheek over te sluiten naar een andere aanbieder. Hier kan je trouwens je zakelijke hypotheek berekenen.
Ook interessant:
Bekijk de beste zakelijke rekening voor zzp’ers en kleine ondernemers