Bij het aanvragen van een zakelijke lening kan de bank een vermogensverklaring vragen. Zonder een dergelijke document wordt jouw aanvraag mogelijk afgewezen. Wat houdt de vermogensverklaring in en hoe kun je deze krijgen?
Een bank heeft als verdienmodel het uitlenen van geld. De inkomsten komen voort uit de rente die je over de uitstaande schuld betaalt. De geldverstrekker is voorzichtig, want ze willen het uitgeleende geld wel weer terug krijgen. Ze zijn dus op zoek naar zekerheden (garanties).
Wat is een vermogensverklaring?
Uit een vermogensverklaring blijkt dat een bedrijf over voldoende eigen vermogen beschikt om tegenvallers op te vangen.
Een bank kan een vermogensverklaring eisen bij het aanvragen van een lening voor onder andere zakelijke kredieten of commercieel vastgoed. Mede hierop schat de geldverstrekker het risico in.
Wat staat er in de verklaring?
Hieruit blijkt dat het eigen geld van de onderneming niet onder een bepaald niveau komt. Als de stand wel lager wordt, kan de bank ingrijpen. Zie het als een verklaring omtrent inkomen en bezittingen.
Met de deze vorm van garantie voorkomt de geldverstrekker dat reserves binnen een bedrijf verloren gaan door bijvoorbeeld het uitkeren van dividend. Dit geeft de bank een extra zekerheid en die loopt dus minder risico’s
De moederorganisatie kan een garantie afgeven voor een dochteronderneming
Een moedervennootschat kan de zekerheid aan de bank geven voor het aanvragen van een lening voor de dochteronderneming. Hiermee staat de moedervennootschap als het ware garant voor de dochteronderneming. Dit kan waarde hebben bij bijvoorbeeld een faillissement
Deze garantie wordt ook wel vermogensinstandhoudingsverklaring of garantievermogensverklaring genoemd. De moederorganisatie verklaart dat de bezittingen van de dochteronderneming niet onder het overeengekomen bedrag daalt. Dit kan naast een bedrag ook een percentage van het balanstotaal zijn.
De vermogensverklaring heeft drie garanties
We kunnen de volgende garanties onderscheiden:
- Er zal geen kapitaal aan de bezittingen worden onttrokken;
- Geen aflossingen op schulden op (achtergestelde) leningen bij een andere bank;
- De moederonderneming vult het vermogen van de dochter aan als deze onder het afgesproken stand komt.
Waarom deze vorm van garantie in plaats van andere zekerheden?
In plaats van een verklaring omtrent inkomen en vermogen kan er ook verpanding, pandrecht of een borgtocht van toepassing zijn. Er wordt gekozen voor deze garantie als andere zekerheden niet kunnen of voor de bank onvoldoende garantie bieden voor het verstrekken van een lening. Het kan de laatste mogelijkheid zijn.
Het voordeel voor de bank is dat hiermee kan voorkomen dat de financiële positie van de onderneming verslechtert door het schuiven met kapitaal. Dat biedt een andere vorm van garantie in vergelijking met bijvoorbeeld een verpanding. Het is voor de bank een van de zekerheden die ze kunnen eisen en is te vergelijken met een borgtocht.
Een garantie voor de solvabiliteit
Met de vermogensverklaring krijgt de financier de garantie dat de solvabiliteit van de onderneming die de lening ontvangt, op niveau blijft. Deze garantie heeft waarde, omdat de garantie wordt afgegeven door het moederbedrijf. Geldverstrekkers dekken zich zo ook in tegen een faillissement. Banken zijn altijd op zoek naar zekerheden.
