Een nieuw bedrijfspand kopen, zodat je jouw werkzaamheden vanuit een – hopelijk – betere plek kunt uitvoeren. Investeren in een fabriekshal, zodat je deze op een later moment met winst kunt verkopen. Beleggen in een leegstaand winkelpand, welke je hoopt te ontwikkelen tot woonruimte voor studenten. We kunnen méér dan genoeg redenen bedenken waarom investeren in vastgoed ideaal is. Het probleem zit ‘m vaak in de financiering. Niet iedereen heeft tenslotte zomaar even een paar ton in zijn of haar binnenzak en de bank wil – hypotheek-wise – ook niet altijd even goed meewerken. Of vastgoed financieren zonder bank mogelijk is? We geven je hieronder het antwoord.
Investeren in stenen is in tal van situaties slim. Je geeft je eigen bedrijf een ware kapitaalinjectie wanneer je jouw kantoorruimte niet huurt, maar bezit.
Ook wanneer je niet van plan bent om het aangekochte object te betrekken, kan de aanschaf van vastgoed op termijn zorgen voor een beter gevulde beurs. Dat is bijvoorbeeld het geval wanneer je een leegstaande winkelruimte koopt en deze, na een grootscheepse verbouwing, omdoopt tot woningcomplex. Of wanneer je in een koopwoning investeert, om deze vervolgens te verhuren.
Welk voorbeeld we ook noemen: het mag wat kosten. Kapitaalkrachtige beleggers kunnen bedragen voor woningen, kantoorpanden, fabriekshallen en andere voorbeelden van onroerend goed misschien eenvoudig ophoesten, maar voor de meeste investeerders in spé geldt dat voorrecht helaas niet. De vraag is – hoe kan ik de financiering dan rondkrijgen?
Kan ik bij de bank aankloppen voor een hypotheek?
Je zou zeggen dat je voor de financiering van vastgoed altijd bij een bank kunt aankloppen. Dit is slechts gedeeltelijk waar. Wil je een woning of kantoorpand kopen met het doel deze zelf te betrekken? Dan is de bank inderdaad je beste vriend. Hoewel banken onderling verschillen in onder meer rentetarieven en aflossingstermijnen, zijn ze allen welwillend om je aan een hypotheek te helpen.
Dat verandert echter wanneer je de hypotheek nodig hebt voor de financiering van vastgoed dat je niet zelf gaat gebruiken. Banken verschaffen je dan niet langer de complete hypotheek, maar slechts een deel daarvan. Het kan gaan om tachtig, maar ook om zestig of zelfs veertig procent van het benodigde bedrag. De rest moet je dan alsnog zelf inleggen.
Waarom willen banken niet altijd meewerken aan het financieren van vastgoed?
De redenen dat banken niet altijd bereidwillig zijn om samen te werken met beleggers, zijn uiteenlopend. In het geval van het investeren in een koophuis ligt dat enigszins voor de hand: men heeft liever dat een starter de kans krijgt om deze woning daadwerkelijk te betrekken, zeker gezien de huidige krapte op de woningmarkt. Om diezelfde reden heeft de regering het percentage voor de overdrachtsbelasting voor beleggers in 2023 verhoogd: van 8% naar 10,4%.
Het heeft er echter ook mee te maken dat de financiering van vastgoed vaak complex in elkaar steekt. Het klopt dat er weliswaar een hypotheek nodig is voor aankoop van het pand zelf, maar wat als je ook nog een ferme verbouwing op de planning hebt staan? Dat brengt tenslotte ook weer kosten met zich mee – en die worden weer afzonderlijk van de hypotheek in beeld gebracht.
Wat voor kredietverstrekkers kunnen wél helpen tijdens het financieren van vastgoed?
Veel traditionele grootbanken, zoals de ABN AMRO, de ING en de Rabobank, hebben deze specialistische vakkennis niet paraat. Je bent daarom beter af bij een kleinere instantie die wél weet waar ze het over hebben, zoals Credion en RNHB. Deze organisaties zijn ook vaker bereid om je aan en maximale hypotheek te helpen.
Overigens is het ook weer niet zo dat je bij een grootbank helemáál niet terechtkunt voor de financiering van vastgoed. De ING heeft bijvoorbeeld haar eigen afdeling die is gespecialiseerd in vastgoedzaken: ING Real Estate. Het gemiddelde filiaal kan je er ongetwijfeld naar doorverwijzen.
Hoe ga ik te werk wanneer ik bij een alternatieve kredietverstrekker om financiering wil vragen?
Plannen om bij zo’n – bij het gebrek aan een betere term – alternatieve kredietverstrekker om een financiering te vragen? Zorg er dan in ieder geval voor dat je papierwerk in orde is. Regel ook, naast de gegevens die gebruikelijk zijn voor de aanvraag van een hypotheek, een waterdicht plan. Dit plan moet onder meer informatie bevatten over relevante data en de kosten per ontwikkelingsfase. Je kunt dit bijvoorbeeld overzichtelijk samenvatten in een draaiboek.
Kan ik vastgoed financieren zonder bank ook doen met een zakelijke lening?
Het korte antwoord? Ja – vastgoed financieren zonder bank is ook mogelijk door een zakelijke lening of een doorlopend krediet af te sluiten.
Zo’n zakelijke lening stelt je in staat om één keer een specifiek bedrag te lenen. Je lost dit bedrag vervolgens elke maand af, gedurende een periode die je vooraf met je kredietverstrekker overeenkomt. Je betaalt daarover een x-bedrag aan rente.
Een doorlopend krediet is een ander voorbeeld van vastgoed financieren zonder bank. Het verschil tussen een doorlopend krediet en een persoonlijke lening is dat je hier geen vast bedrag, maar een kredietlimiet overeenkomt. Je kunt vervolgens bedragen opnemen tot deze grens is bereikt. De bijbehorende rente betaal je over het bedrag dat je opneemt. Deze is daardoor dus variabel.
Doorlopende kredieten komen vooral voor bij projecten waarbij vooraf niet per se duidelijk is hoeveel geld ervoor nodig is.
Hoe werkt vastgoed financieren zonder bank door middel van herfinanciering?
Of er nóg meer mogelijkheden zijn tot bankvrij vastgoed financieren? Ja – die zijn er. Vastgoed financieren zonder bank kan bijvoorbeeld ook door middel van herfinanciering.
Dit houdt in dat je de overwaarde van een pand dat je al bezit gebruikt om te investeren in een ander pand. Dat heet ook wel kapitaal vrijspelen. Het lijkt ons nodeloos om erbij te vermelden, maar toch: dit kan alleen als je al een pand bezit.
Waar moet ik verder nog op letten?
Vastgoed financieren zonder bank kan dus op verschillende manieren. Welke manier van bankvrij vastgoed financieren bij jou past? Dat ontdek je door goed na te gaan wat je persoonlijke wensen en voorkeuren zijn.
Onthoud wel: begin überhaupt niet aan vastgoed financieren zonder bank wanneer je weinig vertrouwd bent met de vastgoedmarkt. De succesvolste beleggers weten namelijk allemaal van de hoed en de rand. Schakel altijd een expert in als je twijfelt aan je eigen kennis.